新年伊始，職場(chǎng)人也將迎來(lái)一筆豐厚的年終獎(jiǎng)收入，這既是對(duì)過(guò)去一年辛勤工作的回報(bào)，也是我們完善財(cái)務(wù)規(guī)劃的好機(jī)會(huì)。如何用好年終獎(jiǎng)，是大家非常關(guān)心的問(wèn)題。

首先完善財(cái)務(wù)規(guī)劃

不少公司使用的年末雙薪、三薪，有的公司還會(huì)根據(jù)員工一年的工作表現(xiàn)、工作業(yè)績(jī)發(fā)放一筆獎(jiǎng)金，趁著這筆資金的補(bǔ)入，完善自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃是最好的時(shí)機(jī)。

如保險(xiǎn)保障是很多人財(cái)務(wù)配置中經(jīng)常容易忽視的一部分。小于今年30歲，步入而立之年，收入增加了，肩上的責(zé)任也越來(lái)越大了。盡管小于和太太都已經(jīng)擁有了社保，但他也意識(shí)到這些基礎(chǔ)保障并不足夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，他就打算利用上年終獎(jiǎng)，把家庭保障這部分配置齊備。

像小于這樣的人并不少，不如就讓我們?cè)谛履曛H趕緊行動(dòng)起來(lái)吧。

那么，從無(wú)到有，究竟該如何配置起基本的商業(yè)保險(xiǎn)保障呢？理財(cái)專家的建議是，可以從壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)這兩個(gè)產(chǎn)品作為著眼點(diǎn)，先建立起保障的基本框架。

其中，定期壽險(xiǎn)是一種最基本的保險(xiǎn)，既不需要太高的花費(fèi)，又能夠?qū)崒?shí)在在的保護(hù)自己和家人。對(duì)于壽險(xiǎn)的保額，基本確定方式是收入法，也就是說(shuō)按照投保人年收入的5～7倍來(lái)確定。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，小于的家庭年收入在20萬(wàn)元左右，那么定期壽險(xiǎn)的保額可以確定為100萬(wàn)～140萬(wàn)元，可以分別為自己和太太來(lái)投保，定期壽險(xiǎn)是一種消費(fèi)型保險(xiǎn)，所需要的保費(fèi)也不高，用年終獎(jiǎng)來(lái)進(jìn)行年繳也非常合適。而保障的時(shí)間則可以根據(jù)家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)確定，如家庭擁有房貸的話，定期壽險(xiǎn)的保障期間可以與房貸的剩余期限保持一致。

此外還需要考慮的是重大疾病險(xiǎn)，醫(yī)療支出是我們必須防范的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，通常來(lái)說(shuō)，保額確定在20萬(wàn)～30萬(wàn)元/人基本可以覆蓋到重大疾病的支出，你也可以按照年齡和自己的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)確定定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品或是終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

在基本的保險(xiǎn)保障配置齊備后，有需要的投保人還可增加一些醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)的投保，用年終獎(jiǎng)幫助自己完善起財(cái)務(wù)規(guī)劃。

提前還貸差異對(duì)待

年終獎(jiǎng)到手，同樣備受關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題是"要不要提前還貸"，問(wèn)題的答案最終取決于你的貸款成本。

現(xiàn)在，五年期以上貸款的基準(zhǔn)利率為6.55%，但是在何時(shí)買的房、買的是第幾套房，實(shí)際適用的貸款利率有著很大的差距。如對(duì)于享受7折貸款利率優(yōu)惠的貸款人來(lái)說(shuō)，實(shí)際的商業(yè)貸款利率成本為4.585%，由于目前五年期存款的利率最高可以達(dá)到5.225%，折算為復(fù)利為4.77%。因此，對(duì)于這一類貸款資源來(lái)說(shuō)，同樣一筆資金，只用來(lái)購(gòu)買定期存款的話，獲得的收益也要比提前還貸減少的利息要多。因此，在這種情況下，提前還貸倒未必明智。

可是，對(duì)于在近兩年買房，且由于住房升級(jí)等需求購(gòu)置的是"第二套房"的貸款人來(lái)說(shuō)，就完全是另外一種情況了。以上浮10%的貸款利率來(lái)計(jì)，他們適用的實(shí)際貸款利率為7.205%，在低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)上顯然還不能輕松找到和這一利率抗衡的選擇。加上目前投資市場(chǎng)的走勢(shì)還不明朗，在此種情況下，正好年終獎(jiǎng)入手，可以考慮盡早到銀行辦理提前還貸。

三種途徑短投年終獎(jiǎng)

2012年年末，證券市場(chǎng)終于開(kāi)始出現(xiàn)了反轉(zhuǎn)，短期的走高能否持續(xù)，是很多人關(guān)注的焦點(diǎn)，對(duì)于希望進(jìn)場(chǎng)的資金，也可以選擇一些短期的投資品種，暫時(shí)地進(jìn)行觀望。像貨幣市場(chǎng)基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品，包括基金公司熱推的理財(cái)基金，都可以作為投資工具。?理財(cái)基金

理財(cái)基金是2012年剛剛問(wèn)世的新品種，產(chǎn)品的投資門檻較低，最低僅需要1000元即可進(jìn)行投資，期限靈活，從周到月，幾乎各個(gè)投資期都已經(jīng)覆蓋到。而且，從現(xiàn)在運(yùn)作中的產(chǎn)品來(lái)看，收益也較為理想。

在便捷性方面，短期理財(cái)基金也擁有一定的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的買賣通常有一定的限制，投資者若是錯(cuò)過(guò)了發(fā)售期，就需要等到下一期產(chǎn)品發(fā)售時(shí)才能進(jìn)行購(gòu)買。而短期理財(cái)基金天天可買，在"申購(gòu)日+整數(shù)倍運(yùn)作周期"的時(shí)點(diǎn)上可以提交贖回申請(qǐng)；如果不進(jìn)行贖回操作，全部基金份額將自動(dòng)進(jìn)入下一個(gè)運(yùn)作期滾動(dòng)投資，實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接無(wú)需重新申購(gòu)，最大化投資人的收益。

對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，投資短期理財(cái)基金相當(dāng)于投資了一只固定期限的產(chǎn)品，期限從7天、14天、30天、60天到90天，你也可以選擇的另外一種策略是，以短期產(chǎn)品滾動(dòng)投資來(lái)續(xù)鋪資金，以保持資金的流動(dòng)性。

?銀行理財(cái)產(chǎn)品

收益穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品也是年終獎(jiǎng)可以考慮投資的方向，銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售門檻一般設(shè)置在5萬(wàn)元及以上，同時(shí)產(chǎn)品的期限更加豐富，除了1個(gè)月以內(nèi)的產(chǎn)品發(fā)售量較少，市場(chǎng)上1～12個(gè)月期限的產(chǎn)品均有較大的選擇空間。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，如果僅為滿足年終獎(jiǎng)資金的過(guò)渡投資需求，可以選擇1～3個(gè)月期限的產(chǎn)品，新年之際，受到市場(chǎng)資金供求關(guān)系的影響，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品的收益也較平時(shí)有一定程度的上浮。如多家銀行正在銷售的新年理財(cái)產(chǎn)品，收益率顯著高于平時(shí)的產(chǎn)品。

如果是為年終獎(jiǎng)的資金尋找穩(wěn)定的投資方向，銀行理財(cái)產(chǎn)品也可以作為低風(fēng)險(xiǎn)的選擇品種，一般來(lái)說(shuō)，一年的投資期較為適宜。

?貨幣市場(chǎng)基金

受到市場(chǎng)整體資金供求的影響，近期貨幣基金的收益率同樣比較有看點(diǎn)，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，部分貨幣基金近一個(gè)月的平均收益率已經(jīng)超過(guò)了一年期定期存款的收益。

可以說(shuō)，貨幣市場(chǎng)基金在投向上與理財(cái)基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品都有不少相同的地方。不同點(diǎn)在于貨幣市場(chǎng)基金的流動(dòng)性上更加突出，無(wú)需等到產(chǎn)品到期，投資者隨時(shí)可以進(jìn)行貨幣市場(chǎng)基金的贖回。

值得一提的是，每年春節(jié)前夕由于大量資金將選擇貨幣市場(chǎng)基金作為長(zhǎng)假期間的資金池，不少基金公司都會(huì)暫停貨幣市場(chǎng)基金的申購(gòu)或是限制申購(gòu)的資金量，如果你也同樣擁有讓資金"度假"打算的話，可以提前一段時(shí)間進(jìn)行貨幣基金的申購(gòu)。

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